Этот лайфхак особенно полезен владельцам автомобилей старше трех лет.
Требуя компенсации за устаревший автомобиль по ОСАГО, лучше выбрать натуральную форму компенсации
При расчете компенсаций по ОСАГО используются две системы: с учетом износа автомобиля и без него. Разница в выплатах в этом случае достигает 200 тысяч рублей, и чаще всего, конечно, страховщики выплачивают суммы с учетом амортизации. Это позволяет им экономить до 50% выплатах, в зависимости от конкретного случая. Но автоюристы нашли любопытный способ добиться выплаты полной суммы без каких-либо хлопот, для чего важно правильно поставить галочку в заявке на получение страхового возмещения. Эта практика согласуется с разъяснениями Пленума Верховного Суда, поэтому автовладельцам полезно знать о ней, особенно автолюбителям у которых машина старше трех лет, оформляющим полис
ОСАГО.
Страховщики могут возместить ущерб двумя способами: выплата наличными или направление на ремонт. С 2017 года второй способ формально является основным, и у него есть важный плюс – в этом случае ущерб учитывается без амортизации. Но в последнее время страховщики перестали отправлять автомобили на ремонт в сервис, поскольку возникли проблемы с доставкой запасных частей, а срок ремонта ограничен 30 рабочими днями.
Получается следующее: если клиент четко не указал, что хочет получить выплату наличными (а она уменьшится из-за износа), то страховая компания обязана отправить его в сервис для ремонта. Но поскольку часто это невозможно сделать на практике, страховая компания компенсирует затраты деньгами, но без уменьшения суммы.
Конечно, такая ситуация попахивает абсурдом, но размер выплаты зависит от того, какую форму компенсации человек выбрал изначально: деньги или направление на ремонт.
“Если человек прямо не указал, что хочет получить деньги, то он имеет право на полную выплату без амортизаци. Эксперт подчеркивает, что, даже если человек указал денежную форму в заявлении на получение страхового возмещения, он все равно может оперативно написать требование следующего содержания: “Пожалуйста, отправьте этот автомобиль на станцию технического обслуживания по кузовному ремонту”. Поскольку это приоритетная форма компенсации, страховщик должен удовлетворить претензию, а если он не может (что стало правилом), то выплатить полную сумму без амортизации.
В заявлении на получение страхового возмещения есть раздел, в котором указывается форма возмещения
Как рассчитывается коэффициент износа?
Он рассчитывается с использованием сложной экспоненциальной зависимости, которая учитывает марку автомобиля, пробег и возраст. Например, для годовалой Toyota с пробегом 15 000 километров коэффициент износа составляет 8%, то есть, например, вместо 100 000 рублей с учетом износа человеку заплатят 92 000 рублей. Для 7-летней Toyota с пробегом 140 000 километров норма амортизации составит 50%, то есть платеж сократится вдвое. Ниже 50%, согласно закону, он опускаться не может, то есть дальнейший пробег этой Toyota не приведет к снижению коэффициента.
Из других примеров: у трехлетнего Ford с пробегом 50 000 километров коэффициент износа составляет 21%, а у пятилетней Lada с пробегом 100 000 – 44%.
Кстати, если пробег невозможно определить по одометру или он явно перекручен, используются таблицы среднего пробега по регионам: например, для частных автомобилей в Челябинске, Екатеринбурге, Новосибирске, Ростове-на-Дону и других городах-миллионниках он равен 18 тысячам километров в год, для малых городов – 16 тысяч, для поселков и деревень – 12 тысяч.
Для всех старых машин коэффициент износа составляет 50%, то есть оплата уменьшается вдвое
Для всех старых машин коэффициент износа составляет 50%, то есть оплата уменьшается вдвое
Это вообще законно?
Изначально такой дуализм появился в законе об ОСАГО, чтобы клиенты охотнее пользовались компенсацией в натуральной форме по ОСАГО (то есть обращались в автосервис). Как вы знаете, автомобильные мошенники разбогатели на выплатах наличными, и считалось, что компенсация в виде ремонта снизит их ловкость. А чтобы автосервисы не ставили бывшие в употреблении запчасти, расчет производился без учета коэффициента износа. Но если человек сам выбирал денежную компенсацию, то считалось, что он купит запчасти, условно, при автопарсинге, отсюда и снижение оплаты. Но попытка “натурализовать” ОСАГО провалилась: даже в докризисные времена лишь небольшой процент клиентов получал направления, и в конце 2022 года практика окончательно сошла на нет.
Но ведь компенсация в натуральной форме остается основной формой возмещения по закону об ОСАГО, и страховщики по умолчанию обязаны рассчитывать сумму без учета амортизации. Поскольку нормы амортизации стареющего автопарка в России высоки, это является проблемой для страховщиков, и они часто платят исходя из износа. Тогда клиенты, выбравшие компенсацию в натуральной форме, имеют право подать в суд на разницу.
Чтобы внести ясность, в ноябре 2022 года Пленум Верховного суда четко заявил, что форма компенсации выбирается клиентом, и заявление о денежной компенсации (то есть с учетом амортизации) должно быть четким и недвусмысленным, а все сомнения толкуются в пользу потерпевшего.
“Страховщик не вправе отказываться от организации и оплаты ремонта с использованием новых запчастей и в одностороннем порядке изменять обязательства”
из постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08 ноября 2022 г. № 31
Как это работает на практике
Если клиент выбрал компенсацию в натуральной форме, страховая компания обязана отправить его на станцию техобслуживания. Но по причинам, описанным выше, она, скорее всего, произведет платеж с учетом амортизации.
– Чтобы получить разницу, необходимо сначала отправить досудебную претензию, в случае отказа в ее удовлетворении обратиться к финансовому уполномоченному, – объясняет Наталья Усова. – Возможны дальнейшие варианты: если у страховой компании были договоры со станцией технического обслуживания на данную марку автомобиля, уполномоченное лицо обяжет компанию выплатить сумму амортизации. Если таких соглашений не было или автомобиль старше 10 лет, то мы взыскиваем разницу через суд. При этом ущерб может быть рассчитан не только по единой методологии, как это делают сами страховые компании, но и по среднерыночным ценам, а это дополнительно увеличивает сумму. Автомобили возрастом до двух лет, как правило, следует отправлять официальным дилерам, но они этого не делают, поэтому вы можете связаться с ними самостоятельно, а затем получить компенсацию постфактум.
Но не получится ли так, что страховая компания согласится отправить машину в сервис, но настолько ужасный, что клиент сам откажется?
“Такой риск существует”, – соглашается Наталья Усова. – Но в основном это верно для новых дорогих автомобилей, скажем, трехлетний Mercedes отправляется малоизвестному индивидуальному предпринимателю: от него трудно отделаться
– Но в основном это справедливо для новых дорогих автомобилей, скажем, трехлетний Mercedes отправляется малоизвестному индивидуальному предпринимателю: уйти от такого направления сложно, но возможно. Но если ремонт сделан некачественно, то вы можете получить дополнительную компенсацию. Пример из практики: в марте 2022 года страховая компания насчитала клиенту 100 тысяч рублей денежной компенсации, но цены взлетели, он испугался, что этого будет недостаточно, взял направление на ремонт. В результате страховая выплатила сервису 200 тысяч рублей, но отремонтировали его некачественно. Мы провели экспертизу, в результате страховая компания выплатила 70 тысяч за некачественный ремонт и еще 400 тысяч рублей штрафов.
Но для относительно новых автомобилей показатели износа не столь высоки – например, для упомянутого 3-летнего Mercedes с пробегом 60 тысяч километров он составляет 23%. В этом случае, возможно, не стоит рисковать. Но для более старых автомобилей “скидка” достигает двойного значения, так что метод достаточно эффективен. Наталья Усова объясняет:
– Клиенты обычно особо не заморачиваются, они пишут банковские реквизиты в заявке, а для страховой компании это означает согласие на выплату наличными.
“Люди получают сумму и говорят: “Почему так мало?” Но сумма рассчитывается в соответствии с единым методом и уменьшается на величину износа, отсюда и результат.
Наталья Усова, директор компании “Автоадвокат”
В качестве примера Наталья Усова привела несколько случаев, когда клиенты получали значительную надбавку. Например, владелец Honda попал в аварию с участием трех автомобилей по вине другой стороны. Он потребовал, чтобы автомобиль отправили на ремонт, но страховая компания выплатила ему 94 тысячи рублей, несмотря на то, что независимая экспертиза показала ущерб в размере 129 тысяч рублей с учетом износа и 224,5 тысячи рублей без него. После того, как автовладелец обратился в суд, уже была проведена судебно-медицинская экспертиза, и суммы
“И я считаю, что взыскивать разницу с виновника несправедливо, потому что, по смыслу, полис ОСАГО должен избавлять автомобилиста от претензий в пределах 400 тысяч рублей”, – говорит Наталья Усова. – И мы получаем это: вот полис, а вот еще 150 тысяч штрафов в пределах лимита. Отсюда и нежелание многих страховаться.
Есть ли у вас действующий полис ОСАГО?
Да
Да, я не буду продолжать
Нет
После очередного раунда повышения максимальных ставок ОСАГО все больше и больше водителей отказываются от страховки. Для неблагополучных категорий водителей стоимость полиса ОСАГО достигает 100 тысяч. Поэтому сохраните себе ссылку на нашу образовательную программу, что делать, если вы попадете в аварию с виновником, у которого нет полиса ОСАГО
1 Комментарий